2008 fue un año triste para el dinero. El mercado de valores se desplomó, el desempleo se disparó, el mercado inmobiliario sigue a desmoronarse, y ahorros de jubilación marchitó lejos. ¡Menos mal! Aquí está la esperanza de que 2009 será mejor!
Pero la esperanza no puede hacer mucho. La esperanza no puede traer el cambio. Acción trae cambios.
Si uno de sus objetivos para el año 2009 es de tomar el control de su dinero (en lugar de dejar que se mantenga el control de ustedes), este curso intensivo de fundamentos financieros puede ayudar a guiar el camino. Aquí hay nueve acciones simples pero efectivas que puede tomar para construir un mejor futuro financiero.
Método # 1: Seguimiento de cada centavo que gaste
Los autores de La Bolsa o la Vida lectores amonestar a "realizar un seguimiento de cada centavo que entra en o sale de tu vida."
[Esta es] la mejor manera de tomar conciencia de cómo el dinero realmente va y viene en su vida en lugar de la forma en que usted piensa que va y viene ... Este es el paso que de alguna manera hace que el mayor impacto.
No importa cómo controlar sus gastos - lo más importante es hacerlo.
Puede utilizar una notebook efectivo .
Puede usar una herramienta en línea como Wesabe , Mint , o Quicken Online .
Puede utilizar un software como Quicken o Microsoft Money .
Sea cual sea el método que elija, palo con ella. Que sea un hábito. No falsificar los números. Registre sus operaciones tan pronto como sea posible. Por encima de todo, no te juzgues a ti mismo. El seguimiento de su gasto es un ejercicio de recopilación de datos, no es el momento adecuado para cambiar sus hábitos.
Método # 2: Desarrollar un presupuesto
Una vez haya realizado el seguimiento de sus gastos durante un par de semanas (o meses), el uso de los datos que ha recopilado para elaborar un presupuesto. De acuerdo con The Millionaire Next Door , el presupuesto es una cosa que distingue a los ricos del resto de nosotros - 55% de los millonarios a mantener un presupuesto.
Muchas personas - incluyéndome a mí - no hacer un presupuesto para una variedad de razones: es aburrido, no creemos que lo necesitamos, o no sabemos cómo. Pero este simple acto puede proporcionar una hoja de ruta para su dinero.
Hay una variedad de métodos de presupuestación se puede elegir, de Andrew Tobias ' presupuesto de tres pasos para el presupuesto del 60% . Mi favorito reciente (y una de las favoritas de los lectores GRS) es de Elizabeth Warren fórmula equilibrada de dinero : 50% de las necesidades, el 20% de ahorro, y todo lo que quiere. Simple pero eficaz.
Crave más consejos presupuestos? Echa un vistazo a este artículo destacando 13 herramientas para la construcción de un mejor presupuesto . Odio la idea de presupuesto? Considerar el plan de gastos , un método de presupuestación para los no budgeters.
Sugerencia: gastar menos de lo que gana . Esta es la habilidad dinero fundamental. Es de sentido común, sin embargo, muchas personas nunca aprenden a hacerlo. Sólo gastando menos de lo que gana se puede esperar construir riqueza. Esto es más fácil de hacer si usted controlar sus gastos y desarrollar un presupuesto, pero esos pasos no son completamente necesarios. Incluso si usted no hace nada en esta lista, gastar menos de lo que gana puede poner por delante de sus compañeros.
Método # 3: Optimizar sus cuentas
durante dieciocho años, era titular de una cuenta en un banco nacional. He pagado un "cargo por servicio" 8 dólares cada mes, así como muchos otros cargos. Recibí pésimo servicio y gané ningún interés. Durante el último par de años, por fin he empezado a optimizar mis cuentas. Si no lo ha hecho, considere lo siguiente:
Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea . Incluso en esta época de bajas tasas de interés, que todavía es posible ganar alrededor de 3% de sus ahorros. Internet favorito ING Direct ofrece actualmente un 2,50% APY y FNBO directa ofrece un 2.80% APY. Estas tarifas son tan bajos como se pueda, y deben aumentar en los meses y años venideros. Y si usted no tiene toda la liquidez de sus inversiones, considere la investigación de las tasas de CD que pueden ofrecer una tasa de interés más alta.
Elige una recompensa cuenta de cheques . creas o no, es posible encontrar cuentas corrientes que pagan intereses. Cuentas de cheques en línea generalmente pagan entre 1% y 3%, dependiendo de su equilibrio. Sin embargo, usted puede encontrar un mejor trato a través de su banco local o cooperativa de crédito. Echa un vistazo a esta enorme lista de recompensas cuentas corrientes.
Utilice una tarjeta de crédito con recompensas. Si tiene problemas con el crédito, lo mejor es evitar el plástico por completo. Si usted puede usar el crédito responsablemente, asegúrese de elegir una tarjeta de crédito que paga usted y ser rápido para revisar su reporte de crédito gratis . Evite las tarjetas que llevan una cuota anual. Encontrar un programa de recompensas que coincida con su estilo de vida. Pero no sólo elegir una tarjeta, ya que ofrece un bono de registro o porque le da un descuento en su tienda favorita. Recuerde: su objetivo es encontrar una herramienta útil. Buscar una relación a largo plazo que puede vivir.
Es importante elegir las cuentas y sistemas que trabajan para usted. Me inscribí en una cuenta de cheques de recompensas en una cooperativa de crédito local, pero la sucursal más cercana está a quince minutos de mi camino. Nunca lo uso. Tuve que poner en peligro la apertura de cuenta de cheques en línea en su lugar. Gano un ritmo menor, pero es una cuenta que voy realmente utiliza.
Sugerencia: Cuando la optimización de sus bancos y tarjetas de crédito, considere el uso de múltiples cuentas en cada institución. Por ejemplo, he ING Direct subcuentas que me permiten orientar mis ahorros. Guardo de vacaciones en una cuenta, por un coche en otro, y yo uso una tercera cuenta de ahorros de emergencia.
Método # 4: Iniciar un fondo de emergencia
Durante años viví de cheque a cheque de pago. Pasé todo lo que ganaba. Esto funcionó bien hasta que algo salió mal. De pronto me encontraría sin dinero para pagar una reparación de automóviles, o frente a la factura de un médico caro. Financié emergencias con tarjetas de crédito. Finalmente valió la pena toda esta deuda a finales de 2007.
Después de que ha optimizado sus cuentas, que sea una prioridad para ahorrar para las emergencias. En el cambio de imagen total de su dinero , Dave Ramsey explica por qué cree que un fondo de emergencia debe venir antes que nada:
Desde Odio deuda tanto, las personas a menudo preguntan por qué no empezamos con la deuda. Yo solía hacer eso cuando empecé la enseñanza y asesoramiento, pero descubrí que la gente dejara de toda su cambio de imagen total de su dinero debido a una emergencia - se sentían culpables que tuvieron que dejar de deuda-reducción de sobrevivir.
Después de guardar 1.000 dólares, entonces usted puede atacar a su deuda. Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea y agregar $ 20 o $ 50 a su cuenta cada vez vez que se les paga. Hace dos años, abrí una cuenta en ING Direct , que es fácil de programar depósitos automáticos.
Ver también: Aprender a amar el fondo de emergencia .
Método # 5: Salir de la deuda
¿Usted está luchando bajo una pesada carga de deuda de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles? Que sea una prioridad para descargar algo de esto esta carga en 2009. A finales de 2007, le dije adiós a 20 años de la deuda - que se siente fantástico tener ese peso sobre mis hombros.
Si usted tiene la disciplina mental, podrás ahorrar dinero al pago de su deuda de alto interés primero. Pero si usted ha intentado este método antes y no, considere el uso de una bola de nieve de la deuda . Pague sus deudas comenzando con el saldo más pequeño primero. He aquí cómo:
Ordene sus deudas de menor equilibrio a la balanza más alta.
Designe a una cierta cantidad de dinero para pagar las deudas a cada mes.
Pagar el pago mínimo en todas las deudas, excepto la que tiene el saldo más bajo.
Deseche todos los demás centavo a la deuda con el saldo más bajo.
Cuando la deuda se ha ido, no alterar la cantidad mensual utilizado para pagar deudas, pero tirar todo lo que pueda a la deuda con el saldo de la segunda más baja.
La bola de nieve de deuda le puede dar recompensas psicológicas impresionante, manteniendo la motivación para permanecer en el juego. No es matemáticamente ideal, pero funcionó para mí (y para muchos otros, además). Independientemente de cómo salir de la deuda , palo con ella. No te rindas.
Sugerencia: Lo perfecto es enemigo de lo bueno. Cuando pasas tanto tiempo en busca de la "mejor" opción que en realidad nunca se hace nada, usted está saboteando a sí mismo. Y una solución ideal que no sigue adelante con es peor que una buena solución que usted realmente va a utilizar. Elegir una buena opción y actuar.
Método # 6: financiar su jubilación
La economía actual ofrece una gran cantidad de personas el nerviosismo. Pero si la historia sirve de indicio , ahora es un buen momento para comprar acciones para su jubilación. Tome ventaja de las oportunidades patrón de concordancia, como un plan 401 (k). También considere iniciar un Roth IRA .
Si eres joven, es probable que no cree que necesita para iniciar una cuenta de jubilación. Te equivocas. No importa la edad que tengas, ahora es el momento para comenzar a ahorrar para la jubilación. El extraordinario poder de los intereses compuestos favorece a los jóvenes - y de una manera grande! En El Millonario Automático , David Bach escribe:
El error más grande inversión que puede hacer que no [se] con su plan [retiro] y no el gasto excesivo a cabo.
Después de leer El Millonario Automático hace un par de años, abrí una cuenta Roth IRA en Sharebuilder. Era más fácil que abrir una cuenta de cheques. Me las arreglé para hacer la contribución máxima en 2006 y 2007. En 2008, yo llegado al máximo de mi 401 (k).
No entiendo las cuentas de jubilación? No hay problema. El año pasado, le expliqué lo que un Roth IRA es y por qué debería importarme . Para más ideas, echa un vistazo a la Wesabe sencilla inversión de grupo.
Método # 7: Automatice sus finanzas
durante los últimos dieciocho meses, he estado moviendo hacia un sistema de finanzas personales sin papeles . En el camino, estoy aprendiendo el valor de la automatización de las operaciones de rutina. Cuando haces las cosas automático, se quita el elemento humano, lo que hace más difícil para que usted pueda ensuciar las cosas.
El ejemplo clásico es la protección contra sobregiros. Al vincular su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros, tiene una red de seguridad en caso de que se rebota un cheque. Pero hay otras maneras de que esto puede funcionar para usted. Por ejemplo, he creado pagos automáticos con la compañía de gas, la compañía de cable, y mi seguro de auto empresa. También hago depósitos automáticos a mi cuenta de ahorros en línea .
Una excelente ventaja de la automatización: cuando paga sus facturas y hacer su ahorro y la inversión de forma automática, es fácil decir cuánto le sobra para pasar al final de cada mes!
Sugerencia: Haz lo que funcione para usted. Hay pocas reglas fijas y rápidas en el mundo de las finanzas personales. Puedo sugerir métodos que han funcionado para mí (y para otros), pero sólo usted puede determinar si estos métodos son apropiados para sus propias circunstancias.
Método # 8: Gana dinero extra
Usted puede encontrar una gran cantidad de sus objetivos financieros mediante la reducción de sus gastos y el uso de las herramientas adecuadas. Pero nada se sobrealimenta su progreso como un aumento en los ingresos. ¿Cómo se puede ganar dinero extra ?
Pedir un aumento. Varios lectores han escrito para decirme lo que le han dado a sí mismos un aumento de sueldo a través de la ambición y el ingenio. Esto es un ejemplo.
Interruptor empleadores. No todos los empleadores es capaz o está dispuesto a ofrecer aumentos, incluso cuando están merecían. Si usted está en una posición en la que un aumento de sueldo no es posible, considerar la búsqueda de un nuevo empleador.
Tome un segundo trabajo. Muchas personas encuentran que la mejor manera de salir de un agujero financiero es tomar temporalmente un segundo trabajo. Nadie quiere trabajar más de 40 horas a la semana, pero a veces eso es lo que se necesita para salir de la deuda o ahorrar para una casa. Sólo recuerde que usted está haciendo esto por un tiempo corto.
Utilice sus aficiones. Sí, es posible tener pasatiempos para hacer dinero . Usted no va a hacerse rico jugando World of Warcraft , pero muchas personas utilizan pasatiempos productivos para ganar un poco de dinero extra.
Voluntarios para la investigación médica. El verano pasado, gané $ 120 por un par de horas dedicado a participar en la investigación médica . Mi colega Donna Freedman ha ganado dinero extra mediante la donación de sangre y ver porno (aunque no al mismo tiempo).
Vender cosas. Cuando decidí salir de la deuda, uno de mis primeros pasos fue a vender un montón de las cosas que había comprado con los $ 35.000. Solía eBay , Craigslist , ventas de garaje, y el mercado de Amazon para vender las cosas que ya no necesitan o quieren. El dinero que ganaba jump-comenzó mi reducción de la deuda.
Otra manera efectiva de aumentar sus ingresos es perseguir la iniciativa empresarial . Mientras trabaja para vencer mi deuda, empecé una pequeña empresa de consultoría informática. No generar una gran cantidad de ingresos, pero no proporcionaron $ 2,000 al año que no habría tenido de otra manera!
Método # 9: Edúcate
El conocimiento es poder. Las finanzas personales no tiene por qué ser un misterio. Suscribirse a este sitio. Lea otros blogs de finanzas personales. Recomiendo:
The Simple Dollar
Yo te enseñaré a ser rico
Los miembros de la escribas Money red
Los miembros de la LifeRemix red
Visite la biblioteca pública. Pedir prestado libros del dinero y los manuales de auto-desarrollo. Éstos son cuatro de mis favoritos:
Si usted está en deuda y parece que no puede encontrar una manera de salir: ¿Cómo salir de deudas y vivir prósperamente
Si desea saber más acerca de la inversión: La Guía de Random Walk para Invertir
Si las cosas están apretadas y hay que encontrar formas creativas de hacer a fin de mes: The Complete Tightwad Gaceta
Si usted desea un manual de motivación para solicitar llevar a cabo sus objetivos: La magia de pensar a lo grande
Usted no tiene que estar de acuerdo con todo en un libro para obtener algo de él. He leído un montón de libros de finanzas personales - algunos son buenos, pero muchos no lo son. Incluso los peores libros suelen tener una o dos cosas que puedo tirar de ellos. Aprenda a leer un libro de finanzas personales para que pueda escoger y elegir las piezas adecuadas para su vida.
Reflexiones finales
Tomando el control de sus finanzas puede ser intimidante - hay tanto que hacer! - Pero no tiene por qué ser así. Una solución efectiva es tomar un día de vacaciones del trabajo: designar una fecha específica como su personal "Día Money" . Utilice este día para establecer finalmente hasta Quicken en su ordenador, para abrir una cuenta de jubilación, y para llamar a su alrededor para un mejor trato en su seguro.
La buena noticia es que usted puede salir de la deuda. Usted puede ahorrar para la jubilación. Si yo puedo hacerlo, tú también puedes. Mis mejores deseos para un próspero año nuevo!
Nota: Esta es una nueva versión de un artículo que comparto cada mes de enero. Puedo actualizar anualmente, incorporando nuevas herramientas y técnicas. Créditos de las fotos: Chequera inscribirse Limón Jenny , accidente de tráfico por Funda diseños , marchas por Ralph Bijker
